Ubezpieczenie turystyczne w Europie: co daje EKUZ, a kiedy potrzebna polisa

Planujesz urlop w Hiszpanii, narty we Włoszech albo weekend w Pradze? Zanim spakujesz walizkę, sprawdź, jak będziesz ubezpieczony na wypadek choroby lub wypadku. Podstawą jest bezpłatna karta EKUZ, czyli Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. Uzupełnieniem bywa prywatne ubezpieczenie turystyczne. Wyjaśniamy, co daje każde z tych rozwiązań i gdzie kończy się jego ochrona.

Karta EKUZ sprawia, że w Europie jesteś ubezpieczony tak jak mieszkańcy danego kraju

Zasada jest prosta: gdy nagle zachorujesz w innym państwie Unii Europejskiej, masz takie same prawa do opieki zdrowotnej jak osoby ubezpieczone w tym kraju. Nie jesteś więc traktowany jak obcy klient, tylko jak pacjent miejscowego publicznego systemu. Dlatego podczas każdego wyjazdu zagranicznego kartę EKUZ trzeba mieć przy sobie, najlepiej w portfelu obok dowodu osobistego.

Co to oznacza w praktyce dla Twojego portfela? Jeśli opieka medyczna jest bezpłatna dla mieszkańców danego kraju, posiadacz EKUZ również za nią nie płaci. Tam, gdzie miejscowi dopłacają do wizyty czy leków, dopłacisz i Ty. Zwrot kosztów z EKUZ następuje bowiem według zasad i stawek kraju, w którym się leczyłeś, a nie według reguł obowiązujących w Polsce. Warto o tym pamiętać, bo w niektórych państwach część kosztów leczenia zawsze spada na pacjenta.

Ubezpieczenie zdrowotne w formie karty EKUZ dostaniesz bezpłatnie, ale trzeba o nie zadbać przed wyjazdem

Kartę EKUZ wydaje bezpłatnie ubezpieczyciel zdrowotny osobom ubezpieczonym w kraju UE. O jej wydanie trzeba zwrócić się do zakładu ubezpieczeń zdrowotnych przed wyjazdem, a nie dopiero wtedy, gdy zaboli ząb na plaży.

Uwaga na pułapkę. W internecie działają fałszywe strony, które pobierają opłatę za zamówienie karty EKUZ. Nie korzystaj z nich. Jeśli jakiś serwis żąda pieniędzy za kartę, to znak, że nie jest to oficjalna droga. Prawdziwa karta nic nie kosztuje.

Wyjeżdżasz z dziećmi lub partnerem? Przed wyjazdem sprawdź u ubezpieczyciela, czy ubezpieczenie zdrowotne obejmuje też członków rodziny. Każda osoba, która ma korzystać z opieki za granicą, powinna mieć swój dokument. Dbanie o zdrowie zaczyna się zresztą jeszcze w domu, na przykład od programu, który opisujemy w tekście o bezpłatnych badaniach profilaktycznych dla dorosłych.

EKUZ nie pokryje wszystkich kosztów leczenia, a jej ochrona ma wyraźne granice

Karta to nie pełne ubezpieczenie w podróży. Ma kilka ograniczeń, które warto znać przed wyjazdem:

• Tylko publiczna służba zdrowia. EKUZ działa wyłącznie w publicznym systemie opieki zdrowotnej i nie obejmuje opieki prywatnej. Jeśli trafisz do prywatnej kliniki, karta Ci nie pomoże.
• Brak planowanego leczenia. EKUZ nie obejmuje leczenia, które zaplanowałeś w innym kraju UE. Służy na sytuacje nagłe, a nie na wyjazd na zabieg.
• Brak akcji ratunkowych i transportu. EKUZ nie pokrywa kosztów akcji ratunkowych ani transportu powrotnego do kraju.
• Ograniczenia dla części osób. Obywatele krajów spoza UE nie mogą korzystać z EKUZ w Danii, Islandii, Liechtensteinie, Norwegii i Szwajcarii, z wyjątkami dla uchodźców i członków rodzin obywateli UE.

Te luki to właśnie miejsce, w którym przydaje się dodatkowa polisa.

Ubezpieczenie turystyczne uzupełnia EKUZ tam, gdzie karta przestaje działać

Najdroższe sytuacje za granicą to często nie sama wizyta u lekarza, lecz ratowanie i transport. Aby mieć bezpłatny transport do domu po poważnej chorobie lub wypadku w innym kraju UE, warto wykupić osobne ubezpieczenie. Karta EKUZ takiego powrotu nie sfinansuje.

Dobrze pokazuje to przykład z nart we Francji. Turysta po akcji ratunkowej na stoku zapłacił cały rachunek sam, bo EKUZ nie obejmuje akcji ratunkowych. Gdyby miał ubezpieczenie narciarskie lub inne ubezpieczenie podróżne z odpowiednim zakresem, mógłby uniknąć tak przykrej niespodzianki.

Wybierając ubezpieczenie turystyczne, zwróć uwagę na kilka elementów:

• czy zakres ubezpieczenia obejmuje akcje ratunkowe i transport powrotny do kraju,
• czy polisa pokrywa leczenie w placówkach prywatnych, których nie obejmuje EKUZ,
• czy przewidziano pomoc assistance, czyli organizację pomocy na miejscu,
• czy przy aktywnym wypoczynku masz ubezpieczenie sporty lub ubezpieczenie sprzętu sportowego,
• czy polisa zawiera ubezpieczenie NNW, czyli ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków.

Szczegóły, w tym sumy ubezpieczenia i wyłączenia, znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Przeczytaj je przed zakupem, bo to one rozstrzygają, za co ubezpieczyciel zapłaci. Ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance oraz NNW to dwa różne elementy ochrony ubezpieczeniowej, więc sprawdź, które z nich faktycznie masz w umowie. Porównywarka ubezpieczeń czy kalkulator ubezpieczeń turystycznych pomogą zestawić oferty, ale decyzję podejmij po lekturze warunków.

Bez karty EKUZ placówka musi Ci pomóc, ale może zażądać pełnej zapłaty

Zapomniałeś karty albo trafiłeś do prywatnego szpitala? Brak EKUZ lub brak możliwości jej użycia nie uprawnia placówki do odmowy opieki. Lekarze nie mogą Cię odesłać tylko dlatego, że nie masz dokumentu. Placówka może jednak zażądać zapłaty, dlatego przed wyjazdem upewnij się, że masz dostęp do pieniędzy. Przyda się do tego choćby konto, o którym piszemy w tekście o podstawowym rachunku płatniczym.

Bez karty rachunek może być wyższy, niż się spodziewasz. Niektóre kraje traktują wtedy pacjenta jak prywatnego i naliczają stawki prywatne nawet w placówkach publicznych. Kłopot nie kończy się na miejscu. Bez EKUZ zwrot po powrocie odpowiada kosztom tego samego leczenia w kraju ubezpieczenia, więc może nie pokryć wszystkich wydatków. Różnicę pokryjesz z własnej kieszeni, chyba że masz polisę obejmującą pokrycie kosztów leczenia za granicą.

Po zgubieniu lub kradzieży karty poproś ubezpieczyciela o certyfikat zastępczy

Zgubienie dokumentów na wakacjach zdarza się częściej, niż byśmy chcieli. Nie oznacza to jednak, że tracisz prawo do opieki. Gdy potrzebne jest natychmiastowe leczenie, ubezpieczyciel może przesłać faksem lub e-mailem certyfikat tymczasowo zastępujący EKUZ. Taki certyfikat powinien zostać wydany również po utracie lub kradzieży karty za granicą.

Co zrobić krok po kroku:

1. Skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem zdrowotnym i wyjaśnij, co się stało.
2. Poproś o certyfikat zastępczy i podaj adres e-mail lub numer faksu placówki, w której się leczysz.
3. Okaż certyfikat w placówce zamiast karty.
4. Zachowaj wszystkie rachunki i dokumenty z leczenia, przydadzą się przy rozliczeniu.

A jeśli masz wątpliwości, czy i ile odzyskasz po powrocie? W każdym kraju UE działa co najmniej jeden krajowy punkt kontaktowy, który odpowiada na pytania o zwrot kosztów leczenia. Tam dowiesz się, jakie zasady obowiązują w Twojej sytuacji. Z kolei w sprawach prywatnej polisy kontaktuj się z ubezpieczycielem, u którego ją kupiłeś, zgodnie z zasadami określonymi w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Podsumowując: przed każdym wyjazdem po Europie wyrób bezpłatnie kartę EKUZ, sprawdź, czy obejmuje bliskich, i rozważ ubezpieczenie turystyczne, które zapłaci za ratownictwo, transport do domu i leczenie prywatne. Dopiero razem dają one rozsądną ochronę na wakacje.